Henkilötakaus

Henkilö jolla on maksuhäiriömerkintä ei voi toimi takaajana, varsinkaan silloin kun kyse on lainasta. Kun kyseessä on yrityksen lainasta henkilötakaajana toimii yrityksen vastuuhenkilö. Myös tällöin henkilön luottotietojen täytyy olla kunnossa.

Henkilötakaus muiden lainoja varten on siis aina syytä miettiä tarkoin. Tämä takausmuoto on viime vuosina menettänyt asemaansa. Esimerkiksi asuntolainoissa oli ennen yleistä käyttää henkilötakausta, mutta tänä päivänä vakuutena toimivat esimerkiksi itse asunto ja sen arvo. Henkilötakaus on edelleen suosittu takausmuoto yrityslainoissa, varsinkin silloin kun kyse on toiminimestä tai pienemmästä yrityksestä.

Henkilötakaus vakuutena

Kun annat henkilötakauksen lainasta sitoudut vastuuseen toisen henkilön ottamasta velasta tai velvoitteesta. Kun lainanantaja antaa luoton hakijalle, se yleisesti vaatii takausta tai vakuuttaa siitä, että laina maksetaan takaisin. Vakuudellisessa lainassa tämän osan hoitaa yleensä omaisuus tai muu varallisuus. Silloin kyseinen varallisuus ulosmitataan henkilön omistuksesta, ja se käytetään velan lyhentämiseen tai maksamiseen.

Henkilötakauksessa kolmas osapuoli ottaa tämän taakan kontolleen. Mikäli alkuperäinen lainanottaja ei pysty maksamaan velkaa, siirtyy velvollisuus henkilötakaajalle. Takauksessa on eri asteita. Yleisesti kyseessä on toissijainen takaus, jolloin henkilövakuutuksen antanut osapuoli vastaa velasta vain silloin kun velallinen ei kykene velvoitteitaan hoitamaan.

Tätä lainan takaaminen tarkoittaa

Olet varmasti kuullut vakuudellisesta ja vakuudettomasta lainasta. Ensimmäisessälainan vakuudeksi laitetaan omaisuutta, arvotavaraa, tai muuta varallisuutta. Jälkimmäisessä vakuutena on taas puolestaan henkilötakaus. Toisin sanoen siis velanottajan velvollisuus maksaa velka takaisin tai henkilötakaajan velvollisuus hoitaa velka, mikäli alkuperäinen velkavelvollinen ei siihen kykene.

Tarkoittaako tämä sitten, että vakuudettomassa velassa sinun ei tarvitse henkilötakaajana maksaa velkaa omaisuudellasi? Vastaus on yksinkertaisesti ei. Henkilötakauksessa vakuutena toimii henkilön, eli takaajan, omaisuus ja varallisuus. Yleensä velka tulee kuitenkin olla maksettavissa niin, että takaaja ei joudu myymään omaisuuttaan. Ja jos näin ei ole, on mahdollista sovitella asiaa velanantajan kanssa.

Mikäli olet tehnyt henkilötakauksen vakuudellisesta velasta, olet maksuvelvollinen vain siitä osasta velkaa, jota vakuus ei kata. Joissain tapauksissa voit myös ottaa vakuuden itsellesi, ja näin suorittaa koko päävelan maksamista. Tällöin vakuuden, eli esimerkiksi asunnon, omistus siirtyy takaajalle.

Henkilötakauksessa takaajalla on oikeus saada alkuperäiseltä lainanottajalta, eli velalliselta, takaisin velanantajalle suorittamansa maksut. Tämä oikeus, sekä siitä johtuva mahdollinen korko maksetulle summalle, alkaa siitä hetkestä kun päävelka on suoritettu.

Toissijainen takaus ja muuta tietoa takauksista

Kuten aina, lakikielessä on koukeroita ja termejä kaikenlaisille eri tilanteille. Henkilötakaus ei aina ole se yksiselitteisin tilanne. Ei varsinkaan silloin kun kyse on yrityksistä, tai silloin kun mukana on monta eri takaajaa. Jos olet tekemässä henkilötakausta, on sinun hyvä ymmärtää seuraavat termit:

Takaus

Takaus on sitoumus, ei siis sopimus. Sitoumus on käytännössä yksipuolinen lupaus, jonka takaaja tekee. Takaus tarkoittaa sitä, että tarvittaessa otat toisen henkilön velat omalle vastuullesi.

Päävelka

Käytännössä päävelka tarkoittaa sitä velkaa, jonka alkuperäinen takaus kattaa. Se voi kattaa useamman luoton, viivästyskorot, sekä muita menoja. Nämä yleensä yksilöidään henkilötakausta tehdessä.

Toissijainen takaus

Yleensä henkilötakaukset ovat toissijaisia takauksia. Tämä tarkoittaa sitä, että takauksen tehnyt henkilö joutuu maksumieheksi vasta siinä vaiheessa, kun alkuperäinen lainanottaja ei voi vastata velan maksamisesta.

Täytetakaus

Silloin kun on kyse vakuudellisesta velasta, on myös usein kyse täytetakauksesta. Tämä tarkoittaa sitä, että takaaja vastaa vain siitä osasta päävelkaa, jota pantin tai vakuuden arvo ei kata.

Takautumisoikeus

Tämä tarkoittaa takaajan oikeutta periä velalliselta se summa, jonka hän on itse joutunut takaamisen vuoksi maksamaan.

Miten henkilötakaus eroaa vakuudesta?

Vakuudessa lainanottaja antaa pantiksi lainan maksamisesta omaa omaisuuttaan tai muuta varallisuutta. Mikäli lainaa ei makseta, siirtyvät omaisuus tai varallisuus lainanantajalle siinä määrin kuin ne kattavat lainatun summan. Henkilötakauksessa tämä vastuu sysätään kolmannelle osapuolelle, joka täten vastaa omalla omaisuudellaan ja varallisuudellaan lainan maksamisesta. Huomaathan, että lainanantaja ei voi kuitenkaan suoraan ulosmitata takaajan omaisuutta.

Henkilötakaus on aina vakava asia, eikä sitä tule tehdä ilman painavaa syytä. Se voi olla rahallisesti hyvinkin merkittävä panostus, joka saattaa vaikuttaa elämään vuosikymmenien ajan. Harkitse todella tarkoin kenelle annat henkilötakauksen, oli kyseessä sitten pieni tai suuri velka.

Miksi takaus tarvitaan?

Luoton ja lainan antaminen on riskialtista puuhaa. Näin on varsinkin silloin, kun kyseessä eivät olet pienimmät pikavipit tai nopeat joustoluotot. Tällaisia summia voidaan tarvittaessa periä takaisin ulosoton kautta suhteellisen helposti.

Mutta kun kyse on yrityslainasta, asuntolainasta tai vaikkapa autolainasta, puhutaan jo täysin eri summista. Ne ulottuvat kymmenistätuhansista euroista satoihintuhansiin ja jopa miljooniin euroihin asti. Tällaisia summia ei enää niin vain hankita takaisin ulosoton kautta. Ne ovat pankkien ja luotonantajien sijoituksia, joissa riski on huomattavasti korkeampi, ja menetykset tuntuvia.

Ja juuri tästä on kysymys: riskin minimoimisesta. Kun lainalla on henkilötakaus tai vakuus omaisuuden kautta, pankki tai muu luotonantaja voi aina periä lainan takaisin muita keinoja käyttäen.

Takaussopimus

Takaussopimus tai takaussitoumus on sitoumus, jonka takaaja allekirjoittaa lainanantajan kanssa. Periaatteessa sitoumus voi olla sanallinen, mutta käytännössä, ja varsinkin netin kautta lainaa hakiessa, sitoumus on aina kirjallinen. Kyseessä on laillinen sitoumus joka määrittää lainan ja takauksen ehdot. Tämä on aina syytä lukea tarkasti läpi, ennen kuin allekirjoitat sen.

Takauksen sovittelu

Siinä tapauksessa että takaajalle tuleva velvoite, eli toisen henkilön lainan maksaminen, on kohtuuttoman suuri hänen varallisuuteensa nähden. Tämä on kuitenkin vain ajankohtaista siinä tilanteessa, että luotonantaja tiesi tai luotonantajan olisi tullut tietää, että velka on kohtuuton verrattuna takaajan omaan varallisuuteen. Myös korosta voidaan sovitella. Jos tämä on sinulle ajankohtaista, on syytä ottaa yhteyttä asianomaisiin tahoihin.

Henkilötakaus voidaan rajata

Lainaa taatessa on aina mahdollista neuvotella pankin tai muun lainanantajan kanssa. Yksi näistä mahdollisuuksista on henkilötakauksen rajaus. Tämä on totta etenkin suuremmissa lainoissa, jotka liikkuvat sadoissatuhansissa euroissa. Tällöin on mahdollista sopia, että takaajan osa rajoittuu vain tiettyyn summaan. Sama pätee tuplasti silloin, kun mukana on useampia takaaja samalle lainalle. Älä siis sokeasti allekirjoita mitä tahansa sitoumusta, vaan tarkista ja neuvottele jokainen kohta.

Tiedot saat luotonantajalta

Ennen velan antamista velanantajalla on velvollisuus tarkistaa velanhakijan maksukyky. Tämä on tärkeä askel takaajalle, sillä luotonantajan pitää samalla antaa kaikki tarvittavat tiedot henkilötakaajalle. Nämä tiedot sisältävät niin yksityiskohdat itse luotosta kuin myös luotonhakijan tilanteen, edellytykset joiden mukaan takaaja voidaan vaatia maksamaan velka sekä kaiken muun tiedon, joka on olennaista takaajalle.

Mikäli tätä tietoa ei ole asianmukaisesti annettu, voi takaaja vaatia velkaa sovittelun piiriin.Takaajalla on oikeus myös tietää luoton tilanne kuuden kuukauden välein.