Laina kuluttajille ja yrityksille
Niin kuluttajat kuin yrityksetkin tarvitsevat silloin tällöin lisärahoitusta pienemmän tai suuremman lainan muodossa. Oli kyseessä sitten arjen kulujen kattaminen tai kertaluontoinen investointi, lainaraha on oiva apukeino. Nykyään lainaa voi hakea kätevästi suoraan netin kautta niin kuluttajana kuin yrityksen omistajankin, eikä lainapäätöksen saamisessa kestä yleensä yhtä vuorokautta kauempaa.
Tässä artikkelissa käsittelemme niin kuluttajalainoja kuin yrityslainojakin ja vertailemme hieman niiden eroja lainanottajan kannalta. Kerromme myös mikä näitä lainatyyppejä yhdistää, ja miten kuka tahansa voi kilpailuttaa lainatarjoukset helposti ja nopeasti.
Mitä lainalla kuluttajille tarkoitetaan?
Kuluttajalainalla tarkoitetaan kaikkia niitä lainoja ja luottoja, jotka myönnetään yksityishenkilölle. Toisin sanoen kuluttajalaina voi olla yhtä lailla suuri asuntolaina kuin muutaman satasen pikalainakin.
Eri lainoja haetaan eri tavoin. Esimerkiksi yllä mainituista kahdesta lainasta asuntolainaa haetaan tavallisesti pankin kautta, ja sen saamiseksi on huomattavasti tiukemmat kriteerit. Asuntolainaa ei myönnetä läheskään kaikille hakijoille, vaan lainan saamiseksi on oltava kohtuulliset tulot ja usein jonkinlaisia vakuuksia, jotka laskevat pankin riskitasoa.
Mikäli taas haet kuluttajana pikalainaa, teet sen todennäköisesti netin lainapalveluiden kautta. Tavallisesti lainan myöntää jokin rahoitusyhtiö, eikä sen saamiseksi tarvitse asettaa minkäänlaisia vakuuksia. Laina myönnetään likipitäen kaikille hakijoille, eikä sen saamiseksi tarvitse tehdä muuta kuin laittaa sähköinen puumerkkinsä sopimuspaperiin.
Kuluttajalainaa koskee kuluttajansuojalaki
Toisin kuin yrityslainoja, kuluttajalainoja koskee Suomessa kuluttajansuojalaki, jonka puitteissa lainantarjoajien on toimittava. Lakiin on tehty viimeksi muutoksia vuoden 2023 lokakuussa. Muutokset liittyvät käytännössä lainojen hintasäätelyyn, markkinointiin sekä tunnistamisvelvollisuuteen, jolla kuluttajia pyritään suojelemaan.
Uuden lain mukaan kuluttajalainojen korkokattoa on laskettu, mikä on tietysti asiakkaiden kannalta oikein hyvä asia. Aiempi korkokatto oli 20 prosenttia, uusi puolestaan 15 prosenttia. Korkokatto on sidottu viitekorkoon, ja se koskee myös vanhempia lainasopimuksia, jotka on solmittu ennen lain astumista voimaan. Myös kuluttajalainojen markkinointia hillitään, eikä markkinointi esimerkiksi maksuhäiriöisille ole enää sallittua.
Vaihtuva korko ja kiinteä korko
Jokaisella kuluttajalle myönnettävällä lainalla on joko vaihtuva tai kiinteä korko. Ensin mainittu on tavallisesti käytössä asuntolainoissa ja muissa suurissa kuluttajalainoissa. Se tarkoittaa, että lainan korkotaso vaihtuu sen mukaan, miten sen viitekorko lainan maksuaikana kehittyy. Viitekorkona käytetään Suomessa lähes poikkeuksetta Euriboria, josta on olemassa 3, 6 ja 12 kuukauden tarkastelujaksolla toimiva korko. Jos Euribor laskee, laskee samalla lainan hintakin – ja toisinpäin.
Pienemmät kuluttajalainat myönnetään kiinteällä korolla, joka ei lainanmaksuaikana tule muuttumaan. Näin tiedät takuuvarmasti, kuinka paljon joudut lainastasi maksamaan, mikäli maksat sen alkuperäisten kuukausierien mukaisesti. Tämä pätee myös useimmissa yrityslainoissa, ja erityisesti rahoitusyhtiöiden kautta myönnettävät vakuudettomat lainat ovat lähes poikkeuksetta kiinteäkorkoisia.
Vaihtuva korko on tavallisesti kiinteää korkoa matalampi, mutta siihen liittyy myös suurempi riski vaihtuvuuden muodossa. Jos Euribor ampaisee ylöspäin, voivat lainan kuukausierät nousta kriittiselle tasolle, jolloin lainan maksaminen vaikeutuu. Korkotasoon vaikuttavat myös mahdolliset vakuudet, joilla kuluttaja voi laskea myös kiinteäkorkoisten lainojen hintaa.
Kuka voi hakea kuluttajalainaa?
Kuluttajalainan hakemiseen vaaditaan vähintään 18 vuoden ikää. Kyseessä on minimivaatimus, sillä jotkut rahoitusyhtiöt ovat asettaneet ikärajan myös korkeammalle. Ne saattavat myöntää lainaa vain yli 21- tai 23-vuotiaille hakijoille.
Täysi-ikäisyyden lisäksi lainan hakeminen edellyttää sitä, että luottotietosi ovat kunnossa. Tavallisesti rahoitusyhtiöt vaativat myös, että lainan hakijalla on säännöllisiä tuloja, joiden avulla hän voi realistisesti maksaa ottamansa lainan takaisin. Lisäksi lainan saamiseksi on oltava oma pankkitili sekä verkkopankkitunnukset, joilla lainasopimus voidaan allekirjoittaa sähköisesti.
Mitä tulee ottaa huomioon hakiessaan lainaa kuluttajana?
Ensimmäinen ja tärkein askel lainaa hakiessa on miettiä, onko laina todella tarpeen. Erityisesti pieniä kuluttajalainoja haetaan usein ilman harkintaa, mikä voi johtaa maksuvaikeuksiin myöhemmin. Jos olet esimerkiksi hankkimassa lainarahalla kodin elektroniikkaa, harkitse kahteen kertaan, onko kyseinen ostos todella tarpeellinen.
Jos lainan ottaminen on selvästi oikea päätös, on aika suunnitella lainasumma ja laina-aika mahdollisimman hyvin. Lainaa ei kannata ottaa enempää tai pidemmälle ajalle kuin on tarpeen, sillä jokainen ylimääräinen lainaeuro ja -kuukausi verottaa lompakkoasi. Älä silti ota liian suuria riskejä lyhentämällä laina-aikaasi liikaa, vaan toimi oman maksukykysi puitteissa.
Mitä lainalla yrityksille tarkoitetaan?
Laina yritykselle tarkoittaa sellaista lainarahoitusta, joka myönnetään vain Suomen kaupparekisteristä löytyvälle yritykselle. Toisin sanoen yksityishenkilöt eivät voi tämänkaltaista lainaa hakea, sillä hakuprosessin aikana lainaa hakevalta yritykseltä pyydetään joitakin tarkistettavia tietoja, kuten y-tunnus.
Yrityslainaa voi hakea kuluttajalainan tapaan muutamalla eri tavalla. Perinteisen malli on suunnata oman pankin puheille ja pyytää lainarahaa yritystoiminnan rahoittamiseksi tai kehittämiseksi. Ongelmana on vain se, että pankit eivät tätä nykyä myönnä yrityslainoja kovinkaan innokkaasti. On todennäköistä, että joudut todistamaan yrityksesi maksukykyä esittämällä monia eri tunnuslukuja ja antamalla vakuuksia, jotka pienentävät pankin riskiä.
Nykyaikaisempi tapa yrityslainan hakemiseksi on tehdä lainahakemus netissä. Yrityslaina-palvelun avulla jopa täysin uudet yritykset voivat saada lainarahaa ilman vakuuksia, kunhan omistajan luottotiedot ovat kunnossa. Vakuudettomien lainojen ohella saatavilla on myös vakuudellisia lainoja, jolloin lainan korkotaso on selvästi matalampi.
Kuluttajansuojalaki ei päde yrityslainoissa
Kuluttajille ja yrityksille myönnettävissä lainoissa on yksi perustavanlaatuinen ero: jälkimmäisiä ei koske kuluttajansuojalaki. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että yrittäjän on otettava itse täysi vastuu siitä, ettei tartu sellaiseen lainatarjoukseen, jonka ehdot ovat hänen kannaltaan epäedulliset.
Esimerkiksi jo mainittu 15 prosentin korkokatto ei ole voimassa yrityslainoissa, joten periaatteessa huono rahoitusyhtiö voi nostaa yrityslainan korkoa erilaisin keinoin niin ylös kuin haluaa. Tavallisin tapa todellisen vuosikoron nostamiseen ovat erilaiset lisäkulut, joita lainan ottanut yrittäjä ei välttämättä ymmärrä. Näin matalallakin nimelliskorolla myönnetty yrityslaina voi tulla yllättävän kalliiksi.
Paras tapa välttyä tämänkaltaisilta tilanteilta on käyttää apunaan alan ammattilaisia. Yrityslaina-palvelun lainaneuvojien avulla saat eteesi jokaisen lainatarjouksen todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannukset, joiden päälle ei enää muita kuluja lisätä. Samalla kilpailutat lainatarjoukset toisiaan vastaan ja voit valita niistä parhaan ilman suurempaa vaivannäköä.
Yrityslainan vaatimukset eroavat hieman kuluttajalainasta
Jotta voit hakea yrityslainaa, sinulla on tietysti oltava oma yritys. Tämän yrityksen tulee löytyä Suomen kaupparekisteristä, eikä sillä tule olla maksuhäiriömerkintöjä.
Tämä on toisaalta se suurin ero, joka yrityslainan ja kuluttajalainan hakemisessa on. Molemmat lainatyypit toimivat nimittäin pohjimmiltaan samalla tavalla eli henkilötakauksella. Toisin sanoen kuluttaja on vastuussa omasta lainastaan samaan tapaan kuin yrityksen omistaja tai omistajat ovat vastuussa yrityksen lainasta. Yrityksen omistajan luottotietojen tulisi siis olla kunnossa, ja hänen tulotasollaan voi olla vaikutusta lainan hintaan.
Kun haet yrityslainaa netin kautta, ei lainalla ole oikeastaan juuri muita ehtoja. Yrityksen historia voi vaikuttaa lainan saantiin positiivisesti, mutta täysin uusikaan yritys ei taatusti jää ilman lainaa, oli sillä vakuuksia tai ei.
Mitä tulee ottaa huomioon hakiessaan lainaa yrittäjänä?
Yrityslainaan pätevät pitkälti samat huomiot kuin kuluttajalainaankin. Lainan takaisinmaksun suunnittelu on ensiarvoisen tärkeää, sillä muussa tapauksessa yritys voi ajautua maksuvaikeuksiin, joista selviäminen on usein työn ja tuskan takana. Älä siis ota lainaa yrityksellesi liian tiukoilla ehdoilla, vaikka se säästäisikin kuluissa, vaan anna firmallesi mahdollisuus maksaa laina takaisin pidemmällä maksuajalla.
Yrittäjän kannattaa pohtia myös sitä, mikä on sen todellinen lainan tarve. Jos et ole varma milloin ja kuinka paljon lainaa tarvitset, voi yrityslimiitin avaaminen olla lainaa parempi vaihtoehto. Limiitiistä ei tarvitse maksaa, jos sitä ei käytä, ja sen kuluja voi muutenkin hallita maksamalla saadun luoton takaisin nopeasti. Pk-yritysten pienempien kulujen kattamiseen sopii hyvin myös luottokortti, jonka etuna on jopa 60 päivän koroton maksuaika.
Näin haet lainaa kuluttajalle tai yritykselle netissä
Oletko hakemassa lainaa kuluttajana tai omalle yrityksellesi? Mikäli kyseessä ei ole suuri asuntolaina, helpoin tapa lainan hakemiseen on tehdä hakemus suoraan netissä. Hakemuksen tekeminen ei velvoita sinua mihinkään, mutta sen avulla voit muutamassa tunnissa kilpailuttaa netin parhaat lainatarjoukset, jotka ovat hakuhetkellä saatavilla.
Toimi näin:
- Määritä lainantarpeesi ja laina-aikasi laskuria käyttäen
- Täytä lainahakemus huolellisesti ja lähetä se
- Odota tarjousten saapumista sähköpostiisi
- Tarkista tarjoukset ja valitse niistä paras
- Keskustele lainanmyöntäjän kanssa ja allekirjoita lainasopimus
Kyseessä on todella nopea prosessi, jonka avulla lainarahat voivat olla käytettävissä jopa saman päivän aikana hakulomakkeen lähettämisestä. Kilpailuta lainasi ilmaiseksi ja katso, millaisia lainatarjouksia sinä tai yrityksesi voivat saada juuri nyt.