Laskurahoitus eli factoring

Mitä laskurahoitus tarkoittaa?

Laskurahoitus on tapa kuitata myyntisaamiset osaksi yrityksesi kassavirtaa välittömästi. Sinun ei siis tarvitse odotella enää laskujen maksamista, vaan saat tienatut rahat heti käyttöösi. Laskurahoitusta voidaan hoitaa nykypäivänä suoraan netin kautta kahdella eri tavalla: joko myymällä laskuja tai hankkimalla laskurahoitusta myyntisaamisia vastaan.

Laskujen myynti

Laskujen myyminen tarkoittaa sitä, että yritys myy laskunsa rahoitusyhtiölle hintaan, joka on sovittu erikseen. Tavallisesti hinnaksi muodostuu noin 90 - 97 prosenttia laskun arvosta. Tässä kaupassa koko luottotappioriski siirtyy rahoitusyhtiön harteille, eikä oman yrityksesi tarvitse siitä enää huolehtia.

Voit myydä laskuja erillisen sopimuksen mukaisesti, ja niiden hintaan vaikuttavat laskun maksajan tunnusluvut, kuten luottoluokitus. Kyseessä on nopea tapa saada lähes koko laskun summa yrityksen käyttöön, mutta laskujen myymisestä syntyvät kulut ovat muita rahoitusvaihtoehtoja suuremmat. Toisin sanoen maksat täydellisestä riskien hallinnasta kovaa hintaa.

Laskurahoitus myyntisaamisia vastaan

Toinen ja tavallisempi vaihtoehto on hankkia laskurahoitusta myyntisaamisia vastaan. Tässä mallissa yritys ei myy laskuaan rahoitusyhtiölle vaan tekee sopimuksen, jossa se saa tietyn määrän yrityslimiittiä laskujen rahoittamista varten. Tällä luotolla voidaan sitten rahoittaa haluttuja laskuja sopimuksen mukaan.

Jos kyseessä ei ole valtava lasku, saa yritys yleensä tililleen vähintään 80 prosenttia sen arvosta suoraan rahoitusyhtiöltä. Kun asiakas maksaa laskun, siirtää rahoitusyhtiö myös loput rahat yrityksen tilille. Näistä rahoista poistetaan tosin ensin laskurahoituksen korko sekä muut mahdolliset kulut.

Mitä hyötyä laskurahoituksesta on?

Laskurahoitus aiheuttaa itsessään pienen loven yrityksen tienesteihin, mutta sen tarjoamat hyödyt voivat olla lopulta suuremmat kuin haitat. Laskurahoituksen ansiosta yritys voi saada muun muassa seuraavia etuja:

1. Enemmän käyttöpääomaa – Yrityksen käyttöpääoma kasvaa välittömästi, kun se muuttaa joitakin laskujaan osittain tai kokonaan rahaksi.

2. Vähemmän riskejä – Jos päätät myydä laskusi rahoitusyhtiölle kokonaisuudessaan, ei yrityksesi joudu kannattamaan asiakkaan luottotappioriskiä lainkaan.

3. Joustavampi liiketoiminta – Monen pk-yrittäjän arkeen kuuluu turhankin säännöllisenä osana se, että liiketoiminta on lähinnä kassavirrasta huolehtimista. Laskurahoitus vähentää stressiä ja tekee liiketoiminnasta joustavampaa.

4. Nopeampi kasvutahti – Jos yrität kasvattaa yritystäsi voimakkaasti, voi laskurahoitus nopeuttaa kassavirtaa ja tehdä kasvun mahdolliseksi. Saat vähemmän välittömiä tuloja, mutta ne korvautuvat nopeamman kasvutahdin ansiosta.

5. Suurikin luotto on mahdollinen – Laskurahoituksen kautta yrityslimiitin rajat voivat olla tavallista korkeammat, mikäli laskutettavien yritysten tunnusluvut ovat kunnossa.

Näin laskurahoitus käytännössä toimii

Ensimmäinen askel laskurahoituksen aloittamiseksi on tehdä limiittiluottosopimus jonkin rahoitusyhtiön kanssa. Kyseiseen sopimukseen kirjataan kaikki tärkeimmät tiedot, jotka koskevat laskujen rahoittamista, kuten esimerkiksi suurin mahdollinen kokonaisluotto.

Kun sopimus on valmis, yritys voi aloittaa myyntilaskujensa rahoittamisen oman halunsa mukaisesti. Kaikkia laskuja ei tarvitse rahoittaa, vaan yritys voi itse päättää juuri ne laskut, jotka haluaa rahoittaa laskulla.

Tässä kohtaa on paikallaan mainita, että kaikkia laskuja ei voida rahoittaa. Rahoitettavissa oleviin myyntiinlaskuihin luetaan vain ne, jotka ovat riidattomia. Lisäksi laskurahoitussopimukseen kirjataan vähimmäisvaatimukset laskun maksajalle. Erityisen tärkeä on maksajan luottoluokitus, joka toimii usein sopimuksen perustana.

Laskurahoituksen kohdalla kannattaa huomioida myös se, että yritysluoton kokonaisumma ja yksittäisten laskujen maksimisumma on yleensä eritelty toisistaan. Näin ollen laskurahoitusta voi saada esimerkiksi kerralla 20 000 euroa, mutta yksittäistä laskua vastaan sitä myönnetään vain 5 000 euroa.

Mistä laskurahoituksen hinta muodostuu?

Laskurahoituksen hinta muodostuu vastaavista tekijöistä kuin tavallisen yrityslainan tai -luotonkin. Tavallisesti laskurahoitukseen kuuluvia kuluja ovat muun muassa limiitin avausmaksu, laskujen käsittelymaksut sekä kuukausi-/vuosimaksut. Myös muut lisäkulut ovat mahdollisia, mikäli valitset laskurahoitusta varten väärän rahoitusyhtiön. Kannattaa siis luottaa tässäkin asiassa asiantuntijoiden apuun, jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä.

Näiden lisäkulujen ohella annetulla laskurahoituksella on myös korko, joka maksetaan kuukausitasolla. On tärkeää ymmärtää, että korko voi juosta odotettua pidempään, mikäli laskun maksaminen venyy, eikä yrityksellä muuten ole varoja saadun luoton kuittaamiseksi. Älä siis ota laskurahoitusta yhtään sen enempää kuin tarvitset, sillä jokainen lainattu euro syö oman yrityksesi myyntivoitosta pienen siivun.

Mitä eroa on factoring-rahoituksella ja laskurahoituksella?

Laskurahoituksen ohella monet pk-yrittäjät käyttävät hyväkseen myös factoring-rahoitusta, jolla voi yhtä lailla nopeuttaa kassavirtaansa ja saada myyntikatteet välittömästi yrityksen käyttöön. Vaan mitä eroa näillä kahdella rahoitusmallilla oikeastaan on?

Kyseessä on loppujen lopuksi aika selkeä juttu, sillä factoring-rahoitus on kokonaisvaltaisempi vaihtoehto laskurahoitukselle. Siinä rahoitusyhtiö ottaa kontolleen kaikki yrityksen myyntikatteet ja kuittaa rahat firman tilille välittömästi. Toisin sanoen yritys ei voi päättää itse, mitä laskuja rahoittaa, vaan kaikki laskut kulkevat suoraan rahoitusyhtiön kautta.

Tässä mallissa on sekä etuja että haittoja. Yleensä yritys saa rahoitukselleen paremmat ehdot tekemällä pitkäaikaisemman sopimuksen rahoitusyhtiön kanssa. Toisaalta rahoituksesta on maksettava hintaa silloinkin, kun yrityksen käyttöpääoma on kunnossa, eikä varsinaista tarvetta laskurahoitukselle ole. Factoring-rahoitus voi sopia kuitenkin hyvin esimerkiksi nopeaa kasvua tavoittelevalle yritykselle, joka haluaa saada myyntikatteet käyttöönsä välittömästi tilanteesta riippumatta.

Yrityslainan käyttäminen laskurahoituksen korvikkeena

Factoring-rahoituksen ohella laskurahoituksen korvikkeena voi hyvin käyttää myös perinteistä yrityslainaa. Se vastaa pitkälti samanlaiseen tarpeeseen kuin laskurahoituskin eli tarjoaa yritykselle ylimääräistä pääomaa, jota se voi käyttää vapaasti juokseviin kuluihin ja erikoishankintoihin.

Ennen houkuttelevalta tuntuvaan laskurahoitukseen tarttumista kannattaa siis laskea hyvin tarkkaan, millaiset kulut kyseisellä rahoitusmallilla on yrityslainaan verrattuna. Laskurahoitus on huomattavasti lyhytaikaisempi ratkaisu kuin useimmat yrityslainat, joten sen lisäkulut voivat nousta turhan korkeiksi, vaikka korko muuten olisikin kilpailukykyinen yrityslainan kanssa.

Juuri tästä syystä pitkäaikainen yrityslaina on usein laskurahoitusta parempi vaihtoehto. Yrityslaina-palvelun kautta myönnetyt pitkäaikaiset lainat maksetaan kiinteällä kuukausikorolla ja ilman piilotettuja kuluja, mikä tekee niiden hinnan laskemisesta helppoa. Lisäksi saat lisärahoituksellesi huomattavasti pidemmän maksuajan sekä koko rahoitussumman heti käyttöösi.

Myös yritysluotto on erittäin hyvä vaihtoehto laskurahoitukselle. Jos saat tehtyä yritysluottosopimuksen hyvillä ehdoilla, sinun ei tarvitse edes odotella laskujen saapumista, jotta voit kuitata ylimääräistä rahaa firmasi tai sen työntekijöiden käyttöön. Tässä suhteessa kyseessä on joustavampi lyhytaikainen luotto kuin laskurahoitus.

Näin voit saada pitkän yrityslainan ilman vakuuksia

Jos haluat hakea pitkää yrityslainaa ilman vakuuksia, voit tehdä sen helposti meidän kauttamme. Yrityslaina-asiantuntijamme kilpailuttavat lainatarjoukset puolestasi ja lähettävät sinulle edullisimmat vaihtoehdot muutamassa tunnissa:

1. Valitse laina-aika ja lainasumma

2. Täytä yrityksesi tiedot hakulomakkeeseen

3. Lähetä lomake sivuston kautta meille

4. Saat tarjoukset sähköpostitse

5. Valitse paras tarjous ja vahvista laina sähköisesti

Kuka tahansa voi saada vuosia pitkän yrityslainan käyttöönsä parhaimmassa tapauksessa saman päivän aikana, kunhan vastuuhenkilön luottotiedot vain ovat kunnossa. Kilpailuta laskurahoitustarjouksesi yrityslainaa vastaan ja katso, kumpi vaihtoehto sopii firmallesi parhaiten.