Näin lasket todellisen vuosikoron

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Lyhyesti sanottuna todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä rahamäärää, joka sinun on maksettava yrityslainastasi vuoden ajalta. Se kuvaa sitä todellista korkoprosenttia, joka muodostuu paitsi lainan markkinoinnissa käytettävästä nimelliskorosta, myös kaikista muista maksuista, joita lainaan voi sisältyä.

Monet rahoitusyhtiöt perivät luotoistaan erilaisia lisäkuluja, joihin kuuluvat esimerkiksi avausmaksu ja lainanhoitokulut. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron erona on se, että todelliseen vuosikorkoon sisällytetään kaikki nämä maksut. Juuri siitä syystä kyseessä on helpoin tapa vertailla yrityslainatarjouksia. Todellisen vuosikoron avulla näet suoraan, mitä laina tulee todellisuudessa yrityksellesi maksamaan.

Näin lasket lainasi hinnan todellista vuosikorkoa käyttäen

Lainan hinnan laskeminen todellista vuosikorkoa käyttäen on yksinkertaista. Jos esimerkiksi otat 10 000 euron lainan 8 % todellisella vuosikorolla, on lainan vuosittainen hinta siinä tapauksessa 800 euroa.

Tämä vuosikorko pätee nimenomaan siihen summaan, jonka olet lainaa ottanut. Jokainen lyhennys tarkoittaa sitä, että korkoa maksetaan verrattain vähemmän, koska lainasummakin on pienentynyt. Näin ollen esimerkiksi 24 kuukauden yrityslainan kulut puolittuvat jälkimmäisen vuoden aikana, mikäli lainaa maksetaan takaisin tasaisissa kuukausierissä koko lainajakson ajan.

Todellinen vuosikorko kuluttaja- ja yrityslainoissa

Kuluttajalainan ottaminen on siinä mielessä helpompaa kuin yrityslainan, että kuluttajalainoja koskee kuluttajansuojalaki. Tämä laki asettaa kuluttajalainoille selkeät raamit, joiden puitteissa niiden tulee toimia. Laki suojaa kuluttajia ns. epäreiluilta lainaehdoilta, kuten piilotetuilta lisäkuluilta, jotka nostavat lainan hintaa roimasti ylöspäin.

Samaiseen lakiin kuuluu myös se vaatimus, että kuluttajalainoja myöntävien pankkien ja rahoitusyhtiöiden on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko asiakkaalle. Yrityslainojen osalta asia on kuitenkin toisin. Koska ne eivät kuulu kuluttajansuojalain alaisuuteen, voi lainanmyöntäjä päättää itse, miten se lainansa hintaan vaikuttavat tekijät ilmoittaa. Tämä tekee yrityslainojen todellisen hinnan analysoimisesta hankalampaa.

Todellinen vuosikorko on erityisen tärkeä pienissä lainoissa

Pk-yrittäjän ottamat yrityslainat eivät aina ole kooltaan kovinkaan suuria, mutta niillä voi olla suuri vaikutus firman talouteen. Pienten lainojen ottaminen on mainio tapa helpottaa yrityksen toimintaa ja mahdollistaa kasvu silloin, kun tilanne on siihen otollinen.

Pientä yrityslainaa ottaessaan kannattaa kuitenkin olla erityisen tarkkana sen suhteen, miten lainan todellinen vuosikorko vertautuu sen nimelliskorkoon. Koska näiden korkojen ero perustuu ainoastaan lainasta perittäviin lisäkuluihin, voi niitä vertailemalla käytännössä vertailla sitä, kuinka paljon ylimääräisiä kuluja laina sisältää.

Miksi korkojen välinen ero sitten vaikuttaa erityisesti pieniin lainoihin? Tämä johtuu siitä, että kulujen merkitys suuremmassa lainasummassa on pienempää vähäisempi.

Jos verrataan esimerkiksi samalla kulurakenteella toimivia 100 000 euron ja 10 000 euron lainoja toisiinsa, vaikuttavat lisäkulut jälkimmäisen lainan hintaan prosentuaalisesti 10 kertaa enemmän. Toisin sanoen vaikkapa 100 euron lainanhoitomaksu on ensimmäisen lainan kohdalla vain 0,1 % sen arvosta, mutta jälkimmäisessä lainassa jo 1 % sen arvosta.

Löydä edullisin vuosikorko helposti meidän kauttamme

Kuten sanottua, todellisen vuosikoron selvittäminen yrityslainojen osalta ei välttämättä ole helppoa. Jos matematiikka, sopimuskoukerot ja rahoitusmaailman termistö eivät ole täydellisesti hallussa, voivat lainan hintalaskelmat mennä pahastikin pieleen.

Juuri tästä syystä Yrityslaina-palvelun käyttäminen on noussut niin suosituksi valinnaksi pk-yritysten keskuudessa. Meidän palvelumme avulla saat selville jokaisen lainatarjouksen todellisen vuosikoron, ennen kuin laitat nimeäsi alle mihinkään lainasopimukseen.

Lainaneuvojamme käyttävät eri lainatarjousten vertailussa nimenomaan tätä tunnuslukua, joka on reiluin tapa vertailla yrityslainoja keskenään. Se ilmoitetaan myös sinulle heti lainatarjouksen yhteydessä. Samalla näet myös lainan kokonaiskustannukset, ja voit näin ollen suunnitella yrityslainasi takaisinmaksun mahdollisimman tarkasti etukäteen.

On myös tärkeää, että otat lainasi aina luotettavalta rahoituslaitokselta, jonka toiminta on avointa ja vakaata. Tämä on toinen merkittävä hyöty, jonka saat hakemalla yrityslainasi meidän kauttamme. Me teemme yhteistyötä vain hyväksi havaittujen ja arvostettujen lainanmyöntäjien kanssa. Olemme tehneet taustatyön sinun puolestasi, jotta sinä voit keskittyä olennaiseen.

Käytä lainalaskuria hyödyksesi ja tee lainahakemus

Voit etsiä omalle yrityksellesi sopivimman yrityslainan käyttämällä hyödyksesi lainalaskuriamme. Tämän laskurin avulla saat hyvän kuvan siitä, kuinka paljon sinun on lainastasi maksettava lainasummasta ja laina-ajasta riippuen. Todellista vuosikorkoa laskuri ei ilmoita, mutta sen avulla näet arvion kiinteiden kuukausierien hinnasta, mikä helpottaa lainavertailua.

Jos haluat nähdä ajankohtaiset lainatarjoukset ja niiden todellisen vuosikoron, tee kuluton lainahakemus sivustomme kautta. Hakemuksen tekeminen ei velvoita sinua mihinkään, vaan voit hyvin jättää lainan ottamatta, mikäli tarjoukset eivät miellytä. Takaamme sinulle kuitenkin sen, että saat eteesi yrityslainamarkkinan edullisimmat lainatarjoukset, joiden todellinen vuosikorko on mahdollisimman matala.

Tämä on mahdollista siksi, että otamme juuri sinun yrityksesi tarpeet lainavertailua tehdessämme. Täytä siis lainahakemukseen kaikki pyydetyt tiedot mahdollisimman tarkasti, jotta lainaneuvojamme pystyvät etsimään kulurakenteeltaan optimaalisen lainan yritystäsi varten.

Vakuuksien merkitys todelliseen vuosikorkoon

Yrityslainojen hintaan ja sitä kautta todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat monet tekijät. Yksi tärkeimmistä ovat mahdolliset vakuudet, joita voit lainasi takuuksi asettaa.

Löytyykö yritykseltäsi kiinteää omaisuutta? Tai onko sinulla henkilökohtaisesti omaisuutta, joka kelpaa lainan vakuudeksi? Tässä tapauksessa kannattaa harkita sen käyttämistä, sillä vakuuksien ansiosta yrityslainan todellinen vuosikorko voi laskea monta prosenttia. Jos haet yrityslainaa ilman vakuuksia, nousee todellinen vuosikorko huomattavasti korkeammaksi.

Esimerkiksi samalle yritykselle myönnetty laina 8 % todellisella vuosikorolla voi vakuuksien ansiosta laskea 4–5 prosenttiin. Se on erityisesti pidemmissä ja suuremmissa lainoissa merkittävä ero. Ota vakuudet puheeksi lainaa hakiessasi, niin voit säästää lainakuluissa pitkän pennin.

Muut todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat asiat

Lainan todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat vakuuksien ohella myös monet muut asiat. Vaikka kyseessä on kiinteä lainatarjous, joka ei ole suoraan yhdistetty Euribor-korkoon, on esimerkiksi Euroopan rahoitusmarkkinan yleisellä tilalla suuri merkitys siihen, millaista korkoa rahoitusyhtiöt pk-yrityksille tarjoavat.

Tässä muutamia todelliseen vuosikorkoon vaikuttavia asioita:

• Lainasumma ja laina-aika
• Lainanhoitokulut
• Lainan avausmaksu
• Rahoitusmarkkinan tila
• Yrityksen merkittävät tunnusluvut

On tietysti tärkeää, että lainaa ottava yritys ja sen omistaja ovat lainan myöntävän tahon silmissä takaisinmaksukykyisiä. Mitä paremmalla tolalla yrityksen talous on, sitä helpommin yrityslainan todellista vuosikorkoa voi saada neuvoteltua alaspäin. Maksunkykyinen lainanottaja kun vähentää samalla lainanmyöntäjän riskiä huomattavasti.