Yritysvakuutus
Yrityksen perustaminen vaatii monenlaista taustatyötä, ennen kuin oman liikeidean saa muutettua todellisuudeksi. Yksi helposti unohtuvista asioista on yritysvakuutus, jonka hankkiminen on Suomen lain mukaan pakollista. Tämä lakipykälä ei koske kaikkia vakuutuksia, vaan tavallisesti ainoastaan YEL eli Yrittäjän eläkevakuutus on pakollinen. Toisaalta eri toimialoilla voi olla omia pakollisia vakuutuksia, kuten potilasvakuutus tai ympäristövahinkovakuutus.
Yrityksen perustaminen vaatii monenlaista taustatyötä, ennen kuin oman liikeidean saa muutettua todellisuudeksi. Yksi helposti unohtuvista asioista on yritysvakuutus, jonka hankkiminen on Suomen lain mukaan pakollista. Tämä lakipykälä ei koske kaikkia vakuutuksia, vaan tavallisesti ainoastaan YEL eli Yrittäjän eläkevakuutus on pakollinen. Toisaalta eri toimialoilla voi olla omia pakollisia vakuutuksia, kuten potilasvakuutus tai ympäristövahinkovakuutus.
Oli yritysvakuutus pakollinen tai ei, usein sen ottaminen on yrittäjän kannalta järkevää. Se kun suojaa sekä yrittäjää itseään, yrityksen työntekijöitä että koko yritystä yllättäviltä tilanteilta. Tässä artikkelissa käymme tarkemmin läpi erilaisia yritysvakuutuksia ja kerromme, mitkä niistä ovat pakollisia, mitkä muuten tärkeitä ja mitkä puolestaan vähemmän merkittäviä.
Pakolliset yritysvakuutukset
Kun aloitat minkä tahansa yritystoiminnan Suomessa, vaaditaan sinua hankkimaan joitakin yritysvakuutuksia. Kuten sanottua, kaikki niistä eivät välttämättä ole kuitenkaan tarpeen riippuen siitä, millaista yritystoimintaa harjoitat.
Yrittäjän eläkevakuutus
Jos omistat yrityksen tai teet töitä toiminimiyrittäjänä, on sinulla oltava YEL eli Yrittäjän eläkevakuutus. Myös osakeyhtiössä työskentelevien henkilöiden on hankittava YEL, mikäli he omistavat yrityksen osakkeista vähintään 30 prosenttia.
Yrittäjän eläkevakuutuksen pääasiallisena tarkoituksena on varmistaa se, että yrittäjän työeläke on kunnossa siinä vaiheessa, kun eläköitymisen aika koittaa. Samaan vakuutukseen kuuluu kuitenkin muita etuja, kuten työttömyysturva sekä kuntoutus sellaisissa tilanteissa, joissa yrittäjän työkyky heikentyy. Myös esimerkiksi sairauspäiväraha on riippuvainen YEL-vakuutuksesta.
Poikkeuksiakin YEL:n hankkimisen pakollisuuteen on olemassa. Jos et työskentele omassa yrityksessäsi, et tarvitse eläkevakuutusta. Lisäksi uuden yrittäjän ei tarvitse hankkia vakuutusta, ennen kuin yritystoiminta on jatkunut keskeytyksettä neljän kuukauden ajan. Myös vuosituloilla on merkitystä. Mikäli YEL-tienestisi jäävät yrittäjänä alle 9010,28 euron, ei YEL-vakuutusta tarvitse hankkia.
Toimialakohtaiset vakuutukset
Myös yrityksen toimialalla on merkitystä siihen, mitkä vakuutukset ovat lakisääteisesti pakollisia. Suurimmalla osalla aloista riittää pelkkä eläkevakuutus, mutta ei läheskään kaikilla.
Toimialakohtaisia pakollisia vakuutuksia ovat:
- Ympäristövahinkovakuutus – Jos yritystoiminta vaatii ympäristöviranomaisen luvan, on yrityksen otettava ympäristövahinkovakuutus. Poikkeuksena tähän sääntöön ovat toiminimiyrittäjät, joiden ei tarvitse tätä vakuutusta ottaa.
- Potilasvakuutus –Terveys- ja sairaanhoitoalalla tarvittava potilasvakuutus on pakollinen, jos yritys työskentelee potilaiden parissa. Sen tarkoituksena on korvata potilaalle ne mahdolliset vahingot, joita hoitotoimenpiteet voivat aiheuttaa.
- Maatalousyrittäjän eläkevakuutus – Maatalousyrittäjillä on oma eläkevakuutuksensa, joka koskee viljelijöiden ohella myös esimerkiksi kalastajia ja metsänomistajia.
- Apurahansaajan eläkevakuutus – Jos taiteilijalle tai tiedemiehelle myönnetään apuraha, on sitä varten hankittava erillinen eläkevakuutus.
Lisäksi kaikilla aloilla on voimassa lakisääteinen vaatimus liikennevakuutuksesta, joka koskee kaikkia yrityksen käyttämiä moottoriajoneuvoja, mukaan lukien perävaunut. Tämä vakuutus on kuitenkin aina hankittuna jo ennen yrityksen perustamista, mikäli yrittäjä ei aloita ajoneuvojen hankkimista vasta myöhemmässä vaiheessa.
Henkilöstöä koskevat vakuutukset
Jos yrityksesi työllistää ihmisiä, on työntekijöille hankittava lain mukaan kolme vakuutusta. Henkilöstöä koskevat vakuutukset voivat sisältää myös yhden ylimääräisen vakuutuksen, jos toimialan työehtosopimuksesta löytyy kyseinen pykälä.
Henkilöstöä koskevia pakollisia vakuutuksia ovat:
- Työntekijän eläkevakuutus – TyEL-vakuutus on tuttu sekä yrittäjille että työntekijöille. Se tarjoaa samankaltaista suojaa kuin YEL-vakuutuskin. TyEL-vakuutuksen myötä yrittäjän maksettavaksi tulee 17,34 % osuus työntekijän palkasta.
- Työntekijän työttömyysvakuutus – Myös työttömyysvakuutus on pakollinen, ja siitä koostuu yrittäjälle 0,27 % kuluerä.
- Työntekijän tapaturmavakuutus – Työntekijän vakuutus tapaturmien varalta on aina pakollinen, mutta sen hinta vaihtelee. Jos ammattitautien tai tapaturmien riski on suuri, joutuu yritys maksamaan suurempia vakuutusmaksuja.
- Työntekijöiden ryhmähenkivakuutus – Tämä vakuutus ei ole pakollinen kaikilla toimialoilla, ja se on suuruudeltaan noin 0,06 %.
Tärkeimmät vapaaehtoiset yritysvakuutukset
Pakollisten yritysvakuutusten ohella on olemassa monia erilaisia vakuutuksia, joiden ottamisesta yritys voi päättää itse. Osa niistä on kuitenkin käytännössä likipitäen pakollisia. Jos esimerkiksi toimit rakennusalalla, on yrityksen vastuuvakuutus erittäin tärkeä, koska vahinkoja sattuu varmasti jossain vaiheessa. Kyseinen vakuutus on muutenkin ehkäpä se tärkein vakuutus kenelle tahansa yrittäjälle.
Yrityksen vastuuvakuutus
Yrityksen vastuuvakuutuksen avulla voit suojata yrityksesi vahingonkorvauksilta, joita yrityksesi tai sen valmistamat tuotteet aiheuttavat. Vastuuvakuutuksia on muutamia erilaisia, ja niitä kaikki yhdistää se, että korvaukset maksetaan aina ulkopuoliselle taholle.
- Toiminnan vastuuvakuutuksen tarkoituksena on korvata kulut silloin, kun yrityksesi on suoraan syyllinen henkilö- tai esinevahinkoihin.
- Tuotevastuuvakuutus pitää yrityksestäsi huolen silloin, kun vahingon aiheuttaa jokin yrityksen valmistama tuote.
- Konsulttivastuuvakuutus auttaa tilanteissa, joissa yritykseltäsi tilattu suunnitelma tai muu konsultointi johtaa vahinkoihin.
- Varallisuusvastuuvakuutus on erityisesti laki- ja kiinteistönvälitysalalla käytettävä vakuutus. Se korvaa esimerkiksi väärin tehdystä sopimuksesta asiakkaalle koituvat vahingot.
Yrityksen oikeusturvavakuutus
Yrityksen oikeusturvavakuutuksen etuna on se, että se korvaa yrityksen oikeudenkäyntikulut ja asianajopalkkiot tilanteissa, joissa yritys joutuu riitatilanteeseen.
Tavallisesti kyseessä on tilanne, jossa yritys on tehnyt sopimuksen, jonka ehdot eivät lopulta olleetkaan molemmille osapuolille täysin selvät. Jos tilanteessa joudutaan käräjille, maksaa oikeusturvavakuutus niistä koituvat kohtuulliset ja välttämättömät kulut. Tämä koskee niin oman firman kuin mahdollisen riitakumppanin kuluja silloin, kun tuomio on yrityksen kannalta langettava.
Yrityksen omaisuusvakuutus
Omaisuusvastuuvakuutus on yrityksen turvana silloin, kun sen omaisuus kärsii vahinkoja. Omaisuudeksi voidaan tässä tapauksessa laskea niin kiinteä omaisuus, yrityksen valmistamat tuotteet kuin esimerkiksi sen omistamat arvopaperitkin.
Omaisuusvakuutuksia on monia erilaisia. Voit saada omaisuusvakuutuksen erilaisia vahinkoja vastaan, eivätkä kaikki omaisuusvakuutukset aina korvaa jokaista vahinkoa. Kannattaakin harkita tarkkaan, millaiset vahingot ovat omalle yritykselle niitä todennäköisimpiä ja potentiaalisesti vahingollisimpia. Esimerkiksi ryöstöille, luonnonkatastrofeille ja konerikoille on kaikille oma vakuutuksensa.
Yrittäjän tapaturmavakuutus
Yllä mainitsimme työntekijän tapaturmavakuutuksen, joka on pakollinen vakuutus kaikille yrittäjille. Tapaturmavakuutusta ei kuitenkaan tarvitse ottaa itselleen, jos ei niin halua. Se ei myöskään aina ole kovin kannattava vaihtoehto, mikäli sinulla on jo yksityinen sairausvakuutus, joka kattaa kaikki tarvittavat tilanteet. Yrittäjän tapaturvamakuutus rajoittuu sen sijaan ainoastaan ammattitauteihin ja työhön liittyviin tapaturmiin.
Yrityksen keskeytysvakuutus
Jos yrityksesi toiminta joudutaan keskeyttämään odottamattomasti, voit saada korvauksia keskeytyksestä yrityksen keskeytysvakuutuksen kautta. Keskeytysvakuutuksia on omaisuusvakuutusten tapaan monia erilaisia, eikä yksi keskeytysvakuutus aina korvaa kaikkia mahdollisia keskeytyksiä.
Tämänkin vakuutuksen kohdalla on siis mietittävä, millaisia mahdollisia keskeytyksiä yritystoiminta voi kärsiä. Esimerkiksi tapaturmakeskeytysvakuutukset auttavat tilanteissa, joissa joku yritystoiminnan kannalta ensisijaisen tärkeä työntekijä joutuu tapaturmaisesti työkyvyttömäksi.
Mitkä yritysvakuutukset kannattaa ottaa?
Vapaaehtoisten yritysvakuutusten lista on pitkä, joten monen yrittäjän on vaikea päättää, mitkä näistä vakuutuksista ovat hintansa arvoisia.
Yksi harkitsemisen arvoinen tapa vakuuttaa uusi yritys on tarttua vakuutusyhtiön tarjoamaan uuden yrittäjän aloituspakettiin. Se laaditaan yhdessä vakuutusyhtiön kanssa yrittäjän antamiin tietoihin perustuen, joten vakuutuspaketti voidaan räätälöidä jokaisen yrityksen omien tarpeiden mukaisesti. Jokainen yritys on yksilöllinen, eikä yksi vakuutusratkaisu aina sovi kaikille.
Useimmille yrittäjille suositellaan joka tapauksessa ainakin näitä yritysvakuutuksia:
- Vastuuvakuutus
- Omaisuusvakuutus
- Oikeusturvavakuutus
Nämä vakuutukset kattavat alleen suurimman osan niistä tilanteista, joihin uusi yrittäjä voi joutua. Paljon riippuu myös omaisuusvakuutuksen laajuudesta. Mitä laajemman omaisuusvakuutuksen otat, sitä paremmin yrityksesi on suojassa tilanteilta, joissa sen omaisuus kärsii erilaisia vaurioita. Lue siis aina vakuutusehdot tarkasti ja varmista, että ottamasi vakuutus on tarpeeksi kattava.
Hakemus ei sido sinua mihinkään. Kilpailutamme yrityksellesi parhaat yrityslainatarjoukset, joihin voit rauhassa tutustua.